Vous souhaitez rénover votre logement ?
En 2025, vous pouvez cumuler PTZ, MaPrimeRénov’ et éco-PTZ à taux zéro lorsque vous faites l’acquisition de votre premier bien immobilier. Alors, concrètement, à quoi servent ces dispositifs ? Qui peut en bénéficier ? Comment financer l’achat de votre logement et vos travaux de rénovation en même temps ? Ithaque vous explique tout !
PTZ, MaPrimeRénov’ et éco-PTZ : ce qui change au 1er avril 2025 ?
Qu’est-ce que le PTZ ?
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt sans intérêt et sans frais de dossier qui vise à faciliter l’accession à la propriété de certains ménages. S’il doit toujours être complété par un crédit immobilier, le PTZ constitue une aide non négligeable pour les primo-accédants.
D’autant qu’à compter du 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ devient plus flexible : il s’étend à tous les logements et à l’ensemble du territoire pour les logements neufs et à certaines zones ciblées pour les logements anciens jusqu’au 31 décembre 2027. Le décret du 19 mars 2025 le rend, par ailleurs, cumulable avec MaPrimeRénov’.
Qu’est-ce que MaPrimeRénov’ ?
Avec le décret n°2025-249, les ménages modestes et très modestes ayant souscrit un PTZ pour l’achat de leur résidence principale peuvent désormais bénéficier de MaPrimeRénov’. Jusqu’alors, ils devraient patienter au moins 5 ans avant d’obtenir cette aide pour la rénovation énergétique, elle-même cumulable avec un autre prêt : l’éco-prêt à taux zéro.
Qu’est-ce que l’éco-PTZ ?
L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) est un prêt à taux d’intérêt nul (ces derniers étant pris en charge par l’État) utilisé pour financer les travaux d’amélioration de la performance énergétique d’un logement privé. À la différence du PTZ, il est accessible sans conditions de ressources et ne sert qu’à financer les travaux de rénovation énergétique du ménage.
À retenir
Pour sécuriser votre projet, il est essentiel de bien anticiper les délais d’instruction des aides et des banques.
PTZ : qui peut en bénéficier, sous quelles conditions et pour quels montants en 2025 ?
Pour bénéficier du PTZ à compter du 1ᵉʳ avril 2025, vous devez :
- Être primo-accédant : c'est-à-dire faire l’acquisition de votre première résidence principale (appartement ou maison individuelle) ;
- Une distinction entre le neuf et l’ancien :
- À partir du 1er avril 2025, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est étendu aux ménages souhaitant acheter un logement neuf, qu'il s'agisse d'une maison individuelle ou d'un appartement. Cette mesure s'appliquera désormais sur tout le territoire, sans distinction de zone, contrairement à 2024 où seules les acquisitions d’appartements dans les zones tendues (A et B1) étaient éligibles.
- En parallèle, le PTZ pour les logements anciens sera reconduit avec les mêmes conditions qu'en 2024, permettant de financer l’achat de biens en zone détendue, sous réserve de réaliser des travaux de rénovation et d'atteindre des critères de performance énergétique.
- Acheter un logement neuf ou ancien à rénover : pour un logement ancien, vous devez réaliser des travaux (isolation, installation d’équipement à énergie renouvelable, rénovation d’ampleur…) qui doivent représenter au moins 25 % du total de votre opération et permettre d’atteindre la classe DPE (diagnostic de performance énergétique) D au minimum. De plus, la part du PTZ ne peut pas excéder 30% du prix pour une maison et 50% du prix pour un appartement avec des périodes de différés de 2 à 10 ans.
- Acheter un bien n’importe où en France : le PTZ est désormais accessible sur tout le territoire, sans distinction de zones tendues ou détendues ;
- Respecter les plafonds de ressources du PTZ : le prêt est accordé sous condition de ressources. Votre éligibilité dépend de votre revenu fiscal de référence de l’année N-2, de la localisation du bien et de la composition de votre foyer.
Zone A, zone B1… Dans quelle zone mon logement se situe pour bénéficier du PTZ ?
- Zone A* : Paris, petite couronne (92, 93, 94), une partie du 78 et 95, ainsi que certaines grandes métropoles et communes très tendues (Lyon, Montpellier, Lille, Marseille, Nice, Genève française…)
- Zone B1 : Grandes agglomérations où la demande de logement est forte (Bordeaux, Nantes, Rennes, Bayonne, Annecy, Strasbourg…)
- Zone B2 : Villes moyennes ou communes de plus de 50 000 habitants, zones frontalières, littorales ou avec marché immobilier moins tendu
- Zone C : Reste du territoire, communes rurales ou périurbaines où l’offre dépasse la demande
Bon à savoir
En 2025, les barèmes du PTZ sont revus à la hausse (plus de ménages y sont éligibles). Il vous aide à financer jusqu’à 50 % du coût total de votre opération.
Audit énergétique ou DPE projeté : quelles études pour obtenir un PTZ ?
Pourquoi la banque demande un audit énergétique ou un DPE projeté ?
Le PTZ est accordé à condition de la mise en œuvre d’un projet de rénovation énergétique cohérent et permettant au logement d’atteindre un niveau DPE satisfaisant. De plus, il est recommandé d’avoir au moins 2 sauts de classe pour obtenir des aides de MaPrimeRénov.
Pour s’en assurer, la banque peut demander au ménage un DPE projeté ou un audit énergétique réglementaire de son logement. Si ces études ont des objectifs communs, elles se distinguent par bien des aspects.
Quelles différences entre un DPE projeté et un audit énergétique ?
Dans le prolongement d’un DPE classique, le DPE projeté est une étude qui met en évidence les travaux à prioriser pour atteindre une meilleure étiquette énergétique (allant de A à G), ainsi qu’une estimation de la consommation d’énergie du logement après travaux. Il faut compter entre 250€ et 350€ ttc pour un DPE projeté.
Toutefois, le DPE projeté présente certaines limites. Contrairement à un audit énergétique :
- il ne précise pas le montant des subventions disponibles pour financer les travaux
- il se base sur un seul scénario de travaux, sans proposer plusieurs alternatives
- les préconisations se concentrent uniquement sur les caractéristiques du logement et ne tiennent pas compte des contraintes spécifiques de l’acquéreur, telles que son budget ou ses préférences
- il n'y a généralement pas de moment dédié à l'explication ou à la pédagogie sur les travaux recommandés, ce qui peut limiter la compréhension de la part du propriétaire ou de l’acquéreur.
L’audit énergétique réglementaire est donc une étude du logement plus complète et exhaustive que le DPE projeté.. Il faut compter entre 500€ et 700€ ttc pour un audit réglementaire.
À ce titre, l’audit énergétique réglementaire est à privilégier en cas de demande de PTZ :
- il constitue une véritable feuille de route de travaux pour l’acquéreur du logement ;
- il garantit le passage à une classe énergétique plus élevée ;
Il rend éligible à MaPrimeRénov’ Parcours accompagné, une aide publique dédiée à la rénovation d’ampleur.
À savoir
L’audit énergétique est dit réglementaire lorsqu’il est réalisé dans le cadre de la vente d’un logement énergivore (c’est-à-dire une maison ou un appartement noté E, F ou G au DPE).
À qui faire appel pour réaliser cette étude ?
Avant d’effectuer une demande de PTZ auprès d’une banque, il est recommandé de faire appel à un bureau d’étude thermique qualifié, comme Ithaque. L’expertise des ingénieurs thermiciens en charge de l’étude de votre logement vous assure un audit conforme aux attentes de votre établissement bancaire.
Combiner PTZ, MaPrimeRénov’ et éco-PTZ : un exemple pour bien comprendre
Pour comprendre concrètement l’intérêt du cumul entre le PTZ, MaPrimeRénov’ et l’éco-PTZ, prenons un exemple réaliste.
Un projet d’achat immobilier en zone détendue
Vous vivez seul·e et vous souhaitez acheter une maison ancienne à Marmande, dans le Lot-et-Garonne (47), une commune classée en zone B2. Votre revenu fiscal de référence pour l’année 2030 est de 24 000 €, ce qui vous place en tranche 2 pour cette zone.
La maison que vous envisagez d’acquérir est affichée à 110 000 €, mais nécessite 40 000 € de travaux de rénovation énergétique, soit un projet global de 150 000 €.
Financer l’achat avec le PTZ
Le bien est situé en zone B2, ce qui vous rend éligible au PTZ dans l’ancien à condition que les travaux représentent au moins 25 % du coût total du projet. Ici, avec 40 000 € de travaux sur 150 000 €, on est bien au-dessus de ce seuil (≈ 27 %), donc le projet est éligible.
Votre revenu vous classe en tranche 2, ce qui vous permet de bénéficier d’une quotité PTZ de 40 %.
Le plafond du coût d’opération retenu pour une personne seule en zone B2 est de 135 000 €.
Le montant maximal de PTZ que vous pouvez obtenir est donc :
135 000 € × 40 % = 54 000 €
Vous pouvez ainsi financer une large partie de votre achat avec le PTZ. Le reste du financement de l’achat est couvert par un prêt bancaire classique de 56 000 €.
Le cumul de MaPrimeRénov’ et de l’éco-PTZ pour la rénovation énergétique du bien
Un audit énergétique est réalisé. Il recommande un bouquet cohérent de travaux (isolation, ventilation, changement de système de chauffage), pour un budget de 40 000 €, avec un gain de 3 classes sur le DPE.
Votre projet est donc éligible au dispositif MaPrimeRénov’ Parcours accompagné, qui vous accorde une aide de 20 000 €.
Le reste à charge de 20 000 € peut être financé avec un éco-PTZ, un prêt sans intérêts destiné aux rénovations énergétiques.
Le plan de financement global
Votre opération immobilière s’élève à 150 000 € (110 000 € pour l’achat + 40 000 € de travaux). Voici la répartition du financement :
- PTZ : 54 000 € (achat)
- Prêt bancaire classique : 56 000 € (achat)
- MaPrimeRénov’ : 20 000 € (travaux)
- Éco-PTZ : 20 000 € (travaux)
Pourquoi passer par un accompagnateur ou un bureau d’étude thermique comme Ithaque ?
Vous souhaitez acquérir un logement ancien avec un PTZ ? Pour vous simplifier la vie, gagner du temps et réaliser des économies, vous pouvez faire appel à Ithaque pour :
- réaliser votre audit énergétique réglementaire ou le DPE projeté : en tant que bureau d’étude thermique, Ithaque effectue l’audit énergétique de votre logement avant votre demande de PTZ ; Ithaque a aussi élaboré une offre DPE projeté pour vous assister dans votre projet.
- bénéficier des aides à la rénovation énergétique : certifié MAR (Mon Accompagnateur Rénov’), Ithaque suit votre projet de A à Z et vous accompagne dans la constitution de vos demandes d’aides financières (MaPrimeRénov’ Parcours Accompagné).
- Être éligible à 50k€ d’éco-PTZ en réalisant un audit énergétique. Sans l’audit, l’éco-PTZ est plafonné à 30k€.
En prévoyant la réalisation de votre audit énergétique avec un prestataire certifié MAR dès la signature de votre compromis de vente, vous débloquerez l’ensemble de vos aides financières (PTZ, MaPrimeRénov’ et éco-PTZ) plus rapidement.
